Posts Tagged 'problemas financieros'

Préstamos IX. Problemas. Qué es lo que no hay que hacer si los recibos se acumulan. Errores frecuentes.


Durante la vida del préstamo pueden surgir numerosos problemas:

Que empeore su situación económica y no pueda pagar los recibos del préstamos.

  • Que el Banco cometa errores de administración o gestión, malas prácticas, cobro de comisiones indebidas.

Ya hemos hablado de la importancia de la Planificación Financiera. Calcule que puede pagar bien su préstamo y que el coste y los riesgos a los que deberá hacer frente son proporcionados al beneficio que obtiene. Aunque en la vida hay que ser generalmente optimista, a la hora de endeudarse es importante no solo ser prudente sino incluso algo pesimista. Lamentablemente no siempre las previsiones de cambiar de trabajo a mejor, ascender, mejorar el salario, obtener un ingreso extra, se cumplen. Sin embargo se avería el coche, se inunda la casa, se contrae una enfermedad, hay que pagar al dentista… En definitiva, no se puede planificar la economía de los próximos meses o años hasta el último céntimo, comprometiendo en un préstamo todo el sobrante de unos ingresos ajustados para soportar los gastos familiares, salvo que sea estrictamente necesario. Seguir leyendo ‘Préstamos IX. Problemas. Qué es lo que no hay que hacer si los recibos se acumulan. Errores frecuentes.’

Préstamos VII. Acceder al crédito a través de Financieras e Intermediarios

Existen un gran número de personas, sociedad y entidades diversas que ofrecen distintos tipos de servicios financieros. Las financieras de las grandes superficies comerciales, de las empresas automovilísticas y otras grandes empresas en ocasiones ofrecen condiciones muy económicas, en otras son más onerosas, cuando no francamente abusivas.

Compruebe detenidamente qué ofrece antes de decidirse a utilizar sus servicios; la comodidad y proximidad que supone contratar la financiación al tiempo que se adquiere el producto o servicio puede costarle muy caro; piense si se ahorrará una cantidad importante si financia esa compra con su propio banco.

Estas ofertas se hacen más caras e incluso implican prácticas abusivas con mayor frecuencia en la financiación que ofrecen numerosas empresas para el pago de sus productos o servicios; muchas de ellas se resisten a entregar la documentación e información relativa a la financiación, probablemente para ocultar sus carísimas condiciones, o incluso para ocultar que la propia Seguir leyendo ‘Préstamos VII. Acceder al crédito a través de Financieras e Intermediarios’

Préstamos II. Mecánica. Cómo operan las Entidades Financieras.

Para valorar adecuadamente la relación que une a prestamista y prestatario conviene explicar la naturaleza de las obligaciones de ambas partes. El prestamista tiene la obligación de entregar el capital que presta y realizar las liquidaciones de intereses y comisiones pactadas, comunicando los cargos al prestatario. Adicionalmente, si el préstamo estuviera sujeto a una cláusula de variabilidad en el tipo de interés, tiene la obligación de comunicar al prestatario el nuevo tipo aplicable con carácter previo a su revisión así como la de facilitar el cuadro de amortización actualizado.
El prestatario, beneficiario del préstamo, tiene la obligación de devolver la cantidad prestada, con sus intereses, en los plazos que se han establecido.

La entidad financiera, al prestar el dinero incurre en el riesgo de que el prestatario incumpla su obligación de devolver la cantidad prestada en los plazos establecidos, bien por falta de voluntad o bien por imposibilidad económica sobrevenida.
Para reducir ese riesgo en la medida de lo posible las Entidades de Crédito tratan de averiguar antes de la concesión del préstamo la situación económica de quien lo solicita: renta, patrimonio, deudas y comportamiento histórico como prestatario.

Los datos que refieren a los ingresos y situación patrimonial del prestatario deberán ser facilitados por este. El engaño será considerado como delito de estafa, existiendo penas de cárcel de 2 a 4 años si el importe recibido supera los 400 €.

En cuanto a la situación de deudas, serán consultados por la Entidad en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), donde se registran todos los préstamos concedidos tanto a personas físicas como jurídicas por Entidades de Crédito establecidas en territorio español; si bien esta consulta requiere la autorización previa y por escrito del prestatario a favor de la Entidad, pues de lo contrario estarían vulnerando su derecho a la protección de datos y sería susceptible de reclamación judicial y multa por parte del Banco de España. Seguir leyendo ‘Préstamos II. Mecánica. Cómo operan las Entidades Financieras.’

Prestamos I. Claves de la planificación y la contratación. Evitar los abusos de los bancos.


¿Se esta planteando firmar un préstamo? ¿Va a financiar una compra próximamente? ¿sus préstamos le dan dolor de cabeza? ¿se siente engañado por su banco y no sabe qué hacer? ¿quiere saber qué debe tener en cuenta antes de fimar? ¿sus dificultades económicas no le permiten hacer frente a los pagos del préstamo?. A continuación damos respuesta a estas preguntas y ponemos a su disposición las claves y pistas necesarias para tomar decisiones correctas y actuar adecuadamente.

La contratación de un préstamo incrementa al instante su capacidad adquisitiva pero reduce al mismo tiempo la disponibilidad sobre las rentas que usted genera mensualmente. Es lógico que se preste más atención al bien que vamos a adquirir con el préstamo: casa, coche, viaje…lo que nos hace ilusión. Pero no es menos importante considerar que la contratación del préstamo en sí no es un hecho superfluo. Lejos de serlo, y en virtud de la cuantía del mismo, su contratación puede tener serias consecuencias en nuestra economía doméstica.

Antes de solicitar un préstamo es vital realizar un ejercicio de planificación financiera: estudiar los gastos corrientes a los que venimos haciendo frente, así como los nuevos que se generarán con la adquisición del bien que pretendemos financiar, con el fin de conocer la renta disponible y libre. Una vez obtenido este dato, es muy recomendable reducir parte de dicha renta disponible y destinarla a fondo de reserva (ahorro), el resto es la cuantía que podemos destinar al recibo del préstamo y por tanto limitará el importe que podemos solicitar. Seguir leyendo ‘Prestamos I. Claves de la planificación y la contratación. Evitar los abusos de los bancos.’

RAI y ASNEF. Cómo salir de un registro de morosos.

Los dos registros de impagados mas extendidos y utilizados por las entidades de crédito españolas son sin dudad el RAI, registro de aceptaciones impagadas, y el ASNEF, asociación nacional de establecimientos financieros de crédito. Estos registros almacenan información sobre las personas que tienen o han tenido una deuda pendiente, bien por impago de efectos comerciales (cheques, pagarés y letras de cambio) o bien por impago de cuotas de préstamos personales, hipotecas, créditos de cualquier índole, y facturas. De esta forma, generan listas de morosos que comparten con todo el sistema financiero y con el propósito de cerrar las puertas de acceso al crédito a todas las personas que han sido registradas. Esta barrera de entrada al nuevo crédito para el moroso se convierte así en una efectiva medida de presión por parte del sistema con pretensión de seducir al deudor para la liquidación voluntaria de la deuda.

Para incluir a una persona física o jurídica en una lista de morosos deben cumplirse las siguientes condiciones:

  • Existencia de una deuda cierta, exigible, vigente e impagada.
  • Previo requerimiento de pago por parte del acreedor sin respuesta por parte del deudor.
  • Inexistencia de prueba/s documental/es que anule alguno de los puntos anteriores.

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Brokers más baratos. Importancia a la hora de elegir Intermediario Financiero.

La gestión financiera se divide fundamentalmente en ahorro e inversión. El primer paso es el de generación y acumulación de capital, y posteriormente encontrar la forma óptima de obtener rentabilildad. El mercado nos ofrece para esto último distintos medios: depósitos, fondos de inversión, bonos del tesoro, inversión inmobiliaria… y por supuesto, la Bolsa. En principio la inversión bursátil es la que mayores beneficios nos puede generar a largo plazo aunque también es posible obtener significativos rendimientos a corto y medio plazo.

Si bien es importante contar con formación financiera y establecer previamente estrategias de inversión estudiadas y definidas, la elección del bróker es fundamental para no perder dinero en comisiones y otros costes de mantenimiento que minoraran el rendimiento de la inversión.

El intermediario financiero debe adaptarse a la estrategia de inversión elegida, pues son distintas las necesidades de un inversor a largo plazo y las de otro a corto, por no hablar de quien opera en el mercado intradiario. En las estrategias a largo plazo las comisiones del broker por la compra venta de acciones son menos relevantes que las comisiones de mantenimiento y cobro de dividendo, pues no va a efectuar demasiados movimientos. Sin embargo para quien opta por invertir a corto plazo sí será fundamental analizar el coste de compraventa para no perder demasiado dinero por la intermediación en la compra venta.

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La Tarjeta de Crédito. ¿Cómo eliminar la deuda?

La tarjeta de crédito puede ser un buen aliado en la planificación financiera pero también puede convertirse en un problema que nos quita el sueño. Si los gastos a través de nuestras tarjetas de crédito se descontrolan podemos llegar a encontranos arrollados por los intereses, comisiones de reclamación, inoperancia de la propia tarjeta e inexistencia de saldo en nuestra cuenta para continuar pagando recibos y otros gastos necesarios.

Si los incontrolables gastos, han llegado a meternos en la boca de este monstruo llamado “deuda de tarjeta de crédito”. ¿Cuales son las maneras para poder eliminar esta deuda?

Por suerte, la decisión de querer eliminar la deuda puede considerarse como la mitad del camino; es el primer y más importante paso. Habiendo dicho esto, es necesario mencionar que deberá mantenerse firme en esta decisión con completa seriedad y sinceridad, hasta que termine de eliminar su deuda y posteriormente continuar aplicando el orden aplicado para resolver el problema con el proposito de no volver a incurrir en los mismos errores.

Para eliminar su deuda necesita planificación. Empezará con el análisis de su situación en cuanto a la deuda y sus finanzas, actual y esperada. Así que primero deberá sumar todas las deudas que tiene con las distintas tarjetas de crédito. Anote en un papel las distintas cantidades que debe y los intereses asociados con ellas. Por otro lado, anote los gastos necesarios previstos y los ingresos que sabe percibirá próximamente, si la diferencia entre ingresos y gastos es positiva, aplique esta a la tarjeta que cobre los intereses más altos, y así sucesivamente conforme tenga disponible para realizar cancelaciones de deuda; es importante mantener el contacto con la entidad emisora de la tarjeta y explicarles su situación así como trasladar su inteción de pago, comparta la planificación que ha reallizado para que conozcan los plazos en los que sería realmente posible eliminar la deuda, y soliciteles apoyo en cuanto se lo puedan prestar. Al fin y al cabo a los bancos y establecimientos de crédito lo que les interesa es poder cobrar. De esta manera es viable obtener reducción en los costes de mora e incluso lograr la condonación parcial de intereses.

Lo que acabamos de ver son algunos análisis básicos y primeros pasos para la eliminación de la deuda de su tarjeta de crédito. Tal vez deba abordar otro tipo de metodologías, como la consolidación de distintas tarjetas. Sin embargo, es imperativo que entienda que cualquiera de estos métodos utilizados para eliminar su deuda fallará si no se impone hábitos de gasto controlados.

En cualquier caso debe entender que si bien el compromiso de pago hay que cumplirlo, el banco tiene la obligación económica y moral de colaborar para que esto sea posible, no admita el cobro continuado de comisiones de morosidad desproporcionadas ni cobro de intereses abusivos.

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