Posts Tagged 'gastos'

Préstamos VIII. El tipo de interés. ¿Conviene el tipo Fijo o el tipo variable?

El tipo de interés fijo nos permite conocer desde el primer momento el coste real del préstamo, desde su inicio hasta el vencimiento. Sin duda, esta certeza ofrece una ventaja importante para el consumidor. Sin embargo, habitualmente los préstamos a tipo fijo se sitúan muy por encima del índice de referencia por excelencia, el Euribor. Es lógico que las entidades de crédito usen un mayor margen en los préstamos a tipo fijo, pues desconocen la evolución futura del índice, y podría suceder que durante la vida del préstamo el Euribor llegara a situarse por encima del tipo fijo pactado.

El tipo de interés variable nos ofrece al menos durante el primer año un acceso al crédito más barato, si bien la posible oscilación del índice de referencia, el Euribor normalmente, mantendrá el coste de nuestro préstamo acorde a la curva de fluctuación de la referencia. Si el Euribor baja nuestro préstamo se abaratará en el momento de la revisión, por el contrario si el Euribor sube nuestro préstamo se encarecerá.

Lo cierto es que los préstamos a tipo variable habitualmente resultan ser más baratos si el vencimiento es a corto plazo y podrían ser más caros en el largo plazo. Y no es casual que las Entidades de Crédito comercialicen habitualmente los préstamos a corto plazo a tipo fijo y los préstamos a largo plazo a tipo variable; parece que así salen ganando y los consumidores perdiendo.

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Préstamos VI. Negociar un préstamo con el Banco. Consejos Prácticos para negociar a la baja.

Por supuesto, como para comprar cualquier otra cosa, lo mejor es comparar distintas ofertas. Visite, llame o consulte por internet a varias entidades; seleccione las ofertas que más se aproximen a sus intereses y comience a negociar con estas.

Las nuevas tecnologías también se han implantado en el mercado de los préstamos. Siendo posible contratar un préstamo hipotecario a través de internet con algunas entidades. Es en este canal, Internet, donde suelen presentar las condiciones más económicas aunque no admiten algunos supuestos (p.ej., ciertos bancos no permiten contratar por internet préstamos hipotecarios para la adquisición de viviendas protegidas). Si acude a una entidad financiera para obtener un préstamo personal a través de internet, al contrario que sucede con los préstamos hipotecarios, las ofertas que encontrará serán habitualmente más caras que las de la banca tradicional.

Si prefiere el trato directo de la banca tradicional, o si no entra en los estrechos cauces de la banca por internet, tenga en cuenta que no siempre las entidades de mayor tamaño o que más publicitan sus ofertas presentan las mejores ofertas, sino que suele suceder al contrario. Le recomendamos que consulte con entidades medianas o pequeñas, sobre todo si están tratando de implantarse en la zona en que usted vive.

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Préstamos V. Planificación. ¿Cuánto cuesta endeudarse?

Si va a solicitar un préstamo no caiga en el error de plantearse únicamente cuánto debe pagar de cuota. El coste real de un préstamo no está únicamente constituido por los intereses ordinarios (tipo de interés) sino que a este montante hay que sumarle:

– Gastos iniciales: la comisión de apertura, gastos de estudio, gastos de formalización (tasación, notaría, gestión, registro, e impuestos en su caso) , comisión de administración (ésta es una comisión que si bien el Banco de España no aprueba en los préstamos algunas Entidades la aplican, dado que un informe negativo del B.E. en este sentido no es vinculante para la entidad, siempre que cumpla con la obligación de informar).

– Gastos finales: posibles gastos de cancelación anticipada, intereses de demora y comisiones por reclamación si se diera la circunstancia.

Aunque el resultante de la cuota del préstamo no le resulte demasiado gravosa, le recomendamos que analice con detalle el coste total del servicio que recibe. Seguir leyendo ‘Préstamos V. Planificación. ¿Cuánto cuesta endeudarse?’

Préstamos IV. La obligación de informar que tienen las Entidades Financieras. ¿Qué debe aparecer ineludiblemente en un contrato de préstamo?

Decíamos en el post de Préstamos II que si bien la obligación principal del prestamista (entidad que presta) es la entregar la cantidad objeto del préstamo, existen otras obligaciones accesorias no menos importantes, entre las que destaca la Obligación de Informar.
Esta es una obligación impuesta tanto por el banco de España, que regula y supervisa las Entidades financieras en nuestro territorio, como por la normas de protección de los consumidores, que pretenden impedir que los consumidores puedan verse sorprendidos por el coste del préstamo o que tengan que asumir determinadas prácticas abusivas.
Las entidades de crédito están obligadas a hacer constar en sus folletos informativos:

Préstamos III. Mecánica. Consideraciones para negociar las condiciones de un préstamo.

¿Le interesa saber cómo negociar su préstamo? ¿quiere obtener un mejor precio para su préstamo? Hoy le ofrecemos claves fundamentales que debe tener en cuenta para conseguir que su préstamo sea más barato. Conocer cómo operan las Entidades financieras es vital para saber qué hacer y cómo, para lograr la concesión del préstamo en las mejores condiciones posibles.

El último día terminábamos hablando de la posible exigencia, por parte de la Entidad de crédito, de aportar garantías adicionales como condición para conceder el préstamo. En este sentido hay que reseñar que aun cuando pueda parecer que las garantías exigidas son excesivas, ninguna entidad está obligada a conceder un préstamo, y por tanto negarse a aportarlas puede concluir en la negativa de la Entidad a otorgar el préstamo solicitado. Hasta tal punto es así que ciertos bancos tienen como política no conceder préstamos personales más que a sus antiguos clientes, o limitan los préstamos hipotecarios a la adquisición o rehabilitación de viviendas que no sean de protección oficial. Son bancos que quieren limitar su clientela a personas de acreditada solvencia (haciendo realidad el chiste que define a los bancos como aquellas entidades que prestan dinero a quienes demuestren que no lo necesitan).
No obstante, usted debe valorar la proporcionalidad de las garantías exigidas y decidir si está dispuesto a aportarlas o no. Al fin y al cabo en España hay más de 300 entidades de crédito(197 que son bancos, cajas y cooperativas de crédito; 75 que son establecimientos financieros de crédito; y 78 entidades de crédito extranjeras comunitarias con sucursales en nuestro territirio) cada una con sus propios criterios y políticas de riesgo específicas.

Cómo hacer frente a la Recesión

Hacer frente a la situación de recesion económica en la que estamos inmersos siempre será más facil si tomamos conciencia de esta y planificamos nuestra economia de empresa y doméstica a las nuevas circunstancias. La única manera para sobrevivir es realizar movimientos inteligentes. La planificación adecuada responderá a criterios de coherencia, que consideren la situación de nuestro entorno y nuestra situación específica. Planifique priorizando gastos e inversiones necesarios, y continue con aquellos que simplemente nos satisfacen hasta donde sea posible, manteniendo en todo momento un fondo de reserva para posibles imprevistos.

Algunos consejos importantes para sobrevivir y prosperar durante la recesión:

• Ni el pánico ni el miedo son buenos compañeros. No permita que las circunstancias le sobrepasen, es mejor mantener despiertos todos los sentidos y prestar atención al mercado así como a las noticias de negocios. Solo un conocimiento profundo de la situación le ayudará a tomar las decisiones oportunas. Lea información digital, libros, y reuna información.
• Gaste el dinero de manera selectiva. Haga una lista de los gastos, ingresos y ahorro disponible, para evaluar sus necesidades y la posibilidad de hacer frente a las mismas. Actúe con prudencia y reduzca los gastos e inversiones que sean prescindibles. Siempre guarde un fondo de reserva para imprevistos.
• Tiempos de crisis son tiempos de oportunidades. El dinero genera dinero, así que trate de encontrar los sectores alternativos donde puede surgir la oportunidad de obtener rentabilidad. Estudie bien la inversión y trate de aprender todo lo que pueda, para realizar movimientos y tomar decisiones inteligentes.
• Si pierde su trabajo debido a la rescesión, no se deprima, huya del miedo y sea positivo. Utilice sus habilidades. Prepare una actividad cuyo desempeño conozca y no espere para ponerla en marcha. Quizá sea el momento para desarrollar una actividad profesional vocacional, lo que siempre le hubiera gustado hacer. El INEM le permitira acceder al 60% del total cuantía que le corresponda por la prestación de desempleo para realizar las inversiones previas necesarias del proyecto. Además existen otras subvenciones a fondo perdido y acceso a financiación en condiciones preferentes; estas varían en función de su comunidad autonoma, edad, sexo, y actividad que vaya a emprender.
• Si su situación es crítica y el Banco comienza a presionar para recuperar retrasos en el pago de la hipoteca, o bien otros créditos, mantenga la calma y piense la mejor opción posible, planificando como decíamos. Quizás pueda optar por extender el periodo del pago o quizás pueda pagar temporalmente sólo los intereses, hable con su banco o consultenos si lo requiere.
• Evite en la medida de lo posible incrementar su deuda. Esto sólo deteriorará su situación actual. Si se planifica correctamente, es viable mantener un adecuado nivel de vida sin necesidad de acudir a nuevos préstamos.

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La Tarjeta de Crédito. ¿Cómo eliminar la deuda?

La tarjeta de crédito puede ser un buen aliado en la planificación financiera pero también puede convertirse en un problema que nos quita el sueño. Si los gastos a través de nuestras tarjetas de crédito se descontrolan podemos llegar a encontranos arrollados por los intereses, comisiones de reclamación, inoperancia de la propia tarjeta e inexistencia de saldo en nuestra cuenta para continuar pagando recibos y otros gastos necesarios.

Si los incontrolables gastos, han llegado a meternos en la boca de este monstruo llamado “deuda de tarjeta de crédito”. ¿Cuales son las maneras para poder eliminar esta deuda?

Por suerte, la decisión de querer eliminar la deuda puede considerarse como la mitad del camino; es el primer y más importante paso. Habiendo dicho esto, es necesario mencionar que deberá mantenerse firme en esta decisión con completa seriedad y sinceridad, hasta que termine de eliminar su deuda y posteriormente continuar aplicando el orden aplicado para resolver el problema con el proposito de no volver a incurrir en los mismos errores.

Para eliminar su deuda necesita planificación. Empezará con el análisis de su situación en cuanto a la deuda y sus finanzas, actual y esperada. Así que primero deberá sumar todas las deudas que tiene con las distintas tarjetas de crédito. Anote en un papel las distintas cantidades que debe y los intereses asociados con ellas. Por otro lado, anote los gastos necesarios previstos y los ingresos que sabe percibirá próximamente, si la diferencia entre ingresos y gastos es positiva, aplique esta a la tarjeta que cobre los intereses más altos, y así sucesivamente conforme tenga disponible para realizar cancelaciones de deuda; es importante mantener el contacto con la entidad emisora de la tarjeta y explicarles su situación así como trasladar su inteción de pago, comparta la planificación que ha reallizado para que conozcan los plazos en los que sería realmente posible eliminar la deuda, y soliciteles apoyo en cuanto se lo puedan prestar. Al fin y al cabo a los bancos y establecimientos de crédito lo que les interesa es poder cobrar. De esta manera es viable obtener reducción en los costes de mora e incluso lograr la condonación parcial de intereses.

Lo que acabamos de ver son algunos análisis básicos y primeros pasos para la eliminación de la deuda de su tarjeta de crédito. Tal vez deba abordar otro tipo de metodologías, como la consolidación de distintas tarjetas. Sin embargo, es imperativo que entienda que cualquiera de estos métodos utilizados para eliminar su deuda fallará si no se impone hábitos de gasto controlados.

En cualquier caso debe entender que si bien el compromiso de pago hay que cumplirlo, el banco tiene la obligación económica y moral de colaborar para que esto sea posible, no admita el cobro continuado de comisiones de morosidad desproporcionadas ni cobro de intereses abusivos.

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