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Préstamos IX. Problemas. Qué es lo que no hay que hacer si los recibos se acumulan. Errores frecuentes.


Durante la vida del préstamo pueden surgir numerosos problemas:

Que empeore su situación económica y no pueda pagar los recibos del préstamos.

  • Que el Banco cometa errores de administración o gestión, malas prácticas, cobro de comisiones indebidas.

Ya hemos hablado de la importancia de la Planificación Financiera. Calcule que puede pagar bien su préstamo y que el coste y los riesgos a los que deberá hacer frente son proporcionados al beneficio que obtiene. Aunque en la vida hay que ser generalmente optimista, a la hora de endeudarse es importante no solo ser prudente sino incluso algo pesimista. Lamentablemente no siempre las previsiones de cambiar de trabajo a mejor, ascender, mejorar el salario, obtener un ingreso extra, se cumplen. Sin embargo se avería el coche, se inunda la casa, se contrae una enfermedad, hay que pagar al dentista… En definitiva, no se puede planificar la economía de los próximos meses o años hasta el último céntimo, comprometiendo en un préstamo todo el sobrante de unos ingresos ajustados para soportar los gastos familiares, salvo que sea estrictamente necesario. Seguir leyendo ‘Préstamos IX. Problemas. Qué es lo que no hay que hacer si los recibos se acumulan. Errores frecuentes.’

Préstamos VII. Acceder al crédito a través de Financieras e Intermediarios

Existen un gran número de personas, sociedad y entidades diversas que ofrecen distintos tipos de servicios financieros. Las financieras de las grandes superficies comerciales, de las empresas automovilísticas y otras grandes empresas en ocasiones ofrecen condiciones muy económicas, en otras son más onerosas, cuando no francamente abusivas.

Compruebe detenidamente qué ofrece antes de decidirse a utilizar sus servicios; la comodidad y proximidad que supone contratar la financiación al tiempo que se adquiere el producto o servicio puede costarle muy caro; piense si se ahorrará una cantidad importante si financia esa compra con su propio banco.

Estas ofertas se hacen más caras e incluso implican prácticas abusivas con mayor frecuencia en la financiación que ofrecen numerosas empresas para el pago de sus productos o servicios; muchas de ellas se resisten a entregar la documentación e información relativa a la financiación, probablemente para ocultar sus carísimas condiciones, o incluso para ocultar que la propia Seguir leyendo ‘Préstamos VII. Acceder al crédito a través de Financieras e Intermediarios’

Préstamos V. Planificación. ¿Cuánto cuesta endeudarse?

Si va a solicitar un préstamo no caiga en el error de plantearse únicamente cuánto debe pagar de cuota. El coste real de un préstamo no está únicamente constituido por los intereses ordinarios (tipo de interés) sino que a este montante hay que sumarle:

– Gastos iniciales: la comisión de apertura, gastos de estudio, gastos de formalización (tasación, notaría, gestión, registro, e impuestos en su caso) , comisión de administración (ésta es una comisión que si bien el Banco de España no aprueba en los préstamos algunas Entidades la aplican, dado que un informe negativo del B.E. en este sentido no es vinculante para la entidad, siempre que cumpla con la obligación de informar).

– Gastos finales: posibles gastos de cancelación anticipada, intereses de demora y comisiones por reclamación si se diera la circunstancia.

Aunque el resultante de la cuota del préstamo no le resulte demasiado gravosa, le recomendamos que analice con detalle el coste total del servicio que recibe. Seguir leyendo ‘Préstamos V. Planificación. ¿Cuánto cuesta endeudarse?’

Préstamos II. Mecánica. Cómo operan las Entidades Financieras.

Para valorar adecuadamente la relación que une a prestamista y prestatario conviene explicar la naturaleza de las obligaciones de ambas partes. El prestamista tiene la obligación de entregar el capital que presta y realizar las liquidaciones de intereses y comisiones pactadas, comunicando los cargos al prestatario. Adicionalmente, si el préstamo estuviera sujeto a una cláusula de variabilidad en el tipo de interés, tiene la obligación de comunicar al prestatario el nuevo tipo aplicable con carácter previo a su revisión así como la de facilitar el cuadro de amortización actualizado.
El prestatario, beneficiario del préstamo, tiene la obligación de devolver la cantidad prestada, con sus intereses, en los plazos que se han establecido.

La entidad financiera, al prestar el dinero incurre en el riesgo de que el prestatario incumpla su obligación de devolver la cantidad prestada en los plazos establecidos, bien por falta de voluntad o bien por imposibilidad económica sobrevenida.
Para reducir ese riesgo en la medida de lo posible las Entidades de Crédito tratan de averiguar antes de la concesión del préstamo la situación económica de quien lo solicita: renta, patrimonio, deudas y comportamiento histórico como prestatario.

Los datos que refieren a los ingresos y situación patrimonial del prestatario deberán ser facilitados por este. El engaño será considerado como delito de estafa, existiendo penas de cárcel de 2 a 4 años si el importe recibido supera los 400 €.

En cuanto a la situación de deudas, serán consultados por la Entidad en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), donde se registran todos los préstamos concedidos tanto a personas físicas como jurídicas por Entidades de Crédito establecidas en territorio español; si bien esta consulta requiere la autorización previa y por escrito del prestatario a favor de la Entidad, pues de lo contrario estarían vulnerando su derecho a la protección de datos y sería susceptible de reclamación judicial y multa por parte del Banco de España. Seguir leyendo ‘Préstamos II. Mecánica. Cómo operan las Entidades Financieras.’

Prestamos I. Claves de la planificación y la contratación. Evitar los abusos de los bancos.


¿Se esta planteando firmar un préstamo? ¿Va a financiar una compra próximamente? ¿sus préstamos le dan dolor de cabeza? ¿se siente engañado por su banco y no sabe qué hacer? ¿quiere saber qué debe tener en cuenta antes de fimar? ¿sus dificultades económicas no le permiten hacer frente a los pagos del préstamo?. A continuación damos respuesta a estas preguntas y ponemos a su disposición las claves y pistas necesarias para tomar decisiones correctas y actuar adecuadamente.

La contratación de un préstamo incrementa al instante su capacidad adquisitiva pero reduce al mismo tiempo la disponibilidad sobre las rentas que usted genera mensualmente. Es lógico que se preste más atención al bien que vamos a adquirir con el préstamo: casa, coche, viaje…lo que nos hace ilusión. Pero no es menos importante considerar que la contratación del préstamo en sí no es un hecho superfluo. Lejos de serlo, y en virtud de la cuantía del mismo, su contratación puede tener serias consecuencias en nuestra economía doméstica.

Antes de solicitar un préstamo es vital realizar un ejercicio de planificación financiera: estudiar los gastos corrientes a los que venimos haciendo frente, así como los nuevos que se generarán con la adquisición del bien que pretendemos financiar, con el fin de conocer la renta disponible y libre. Una vez obtenido este dato, es muy recomendable reducir parte de dicha renta disponible y destinarla a fondo de reserva (ahorro), el resto es la cuantía que podemos destinar al recibo del préstamo y por tanto limitará el importe que podemos solicitar. Seguir leyendo ‘Prestamos I. Claves de la planificación y la contratación. Evitar los abusos de los bancos.’

RAI y ASNEF. Cómo salir de un registro de morosos.

Los dos registros de impagados mas extendidos y utilizados por las entidades de crédito españolas son sin dudad el RAI, registro de aceptaciones impagadas, y el ASNEF, asociación nacional de establecimientos financieros de crédito. Estos registros almacenan información sobre las personas que tienen o han tenido una deuda pendiente, bien por impago de efectos comerciales (cheques, pagarés y letras de cambio) o bien por impago de cuotas de préstamos personales, hipotecas, créditos de cualquier índole, y facturas. De esta forma, generan listas de morosos que comparten con todo el sistema financiero y con el propósito de cerrar las puertas de acceso al crédito a todas las personas que han sido registradas. Esta barrera de entrada al nuevo crédito para el moroso se convierte así en una efectiva medida de presión por parte del sistema con pretensión de seducir al deudor para la liquidación voluntaria de la deuda.

Para incluir a una persona física o jurídica en una lista de morosos deben cumplirse las siguientes condiciones:

  • Existencia de una deuda cierta, exigible, vigente e impagada.
  • Previo requerimiento de pago por parte del acreedor sin respuesta por parte del deudor.
  • Inexistencia de prueba/s documental/es que anule alguno de los puntos anteriores.

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Cómo hacer frente a la Recesión

Hacer frente a la situación de recesion económica en la que estamos inmersos siempre será más facil si tomamos conciencia de esta y planificamos nuestra economia de empresa y doméstica a las nuevas circunstancias. La única manera para sobrevivir es realizar movimientos inteligentes. La planificación adecuada responderá a criterios de coherencia, que consideren la situación de nuestro entorno y nuestra situación específica. Planifique priorizando gastos e inversiones necesarios, y continue con aquellos que simplemente nos satisfacen hasta donde sea posible, manteniendo en todo momento un fondo de reserva para posibles imprevistos.

Algunos consejos importantes para sobrevivir y prosperar durante la recesión:

• Ni el pánico ni el miedo son buenos compañeros. No permita que las circunstancias le sobrepasen, es mejor mantener despiertos todos los sentidos y prestar atención al mercado así como a las noticias de negocios. Solo un conocimiento profundo de la situación le ayudará a tomar las decisiones oportunas. Lea información digital, libros, y reuna información.
• Gaste el dinero de manera selectiva. Haga una lista de los gastos, ingresos y ahorro disponible, para evaluar sus necesidades y la posibilidad de hacer frente a las mismas. Actúe con prudencia y reduzca los gastos e inversiones que sean prescindibles. Siempre guarde un fondo de reserva para imprevistos.
• Tiempos de crisis son tiempos de oportunidades. El dinero genera dinero, así que trate de encontrar los sectores alternativos donde puede surgir la oportunidad de obtener rentabilidad. Estudie bien la inversión y trate de aprender todo lo que pueda, para realizar movimientos y tomar decisiones inteligentes.
• Si pierde su trabajo debido a la rescesión, no se deprima, huya del miedo y sea positivo. Utilice sus habilidades. Prepare una actividad cuyo desempeño conozca y no espere para ponerla en marcha. Quizá sea el momento para desarrollar una actividad profesional vocacional, lo que siempre le hubiera gustado hacer. El INEM le permitira acceder al 60% del total cuantía que le corresponda por la prestación de desempleo para realizar las inversiones previas necesarias del proyecto. Además existen otras subvenciones a fondo perdido y acceso a financiación en condiciones preferentes; estas varían en función de su comunidad autonoma, edad, sexo, y actividad que vaya a emprender.
• Si su situación es crítica y el Banco comienza a presionar para recuperar retrasos en el pago de la hipoteca, o bien otros créditos, mantenga la calma y piense la mejor opción posible, planificando como decíamos. Quizás pueda optar por extender el periodo del pago o quizás pueda pagar temporalmente sólo los intereses, hable con su banco o consultenos si lo requiere.
• Evite en la medida de lo posible incrementar su deuda. Esto sólo deteriorará su situación actual. Si se planifica correctamente, es viable mantener un adecuado nivel de vida sin necesidad de acudir a nuevos préstamos.

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